Belangrijkste leerpunten
- Een diagnose van de geestelijke gezondheid kan voorkomen dat mensen in aanmerking komen voor een levensverzekering of hun bestaande plan verhogen.
- Sommige therapeuten stappen af van het afsluiten van een verzekering, deels vanwege dit probleem.
- Patiënten kunnen in beroep gaan tegen beslissingen van levensverzekeraars door uit te leggen waarom hun geestelijke gezondheidszorg nodig is.
Enkele jaren geleden ontving Djuna Osborne therapie voor depressie toen ze probeerde de levensverzekering van haar en haar man te verhogen. Bij de beslissing om haar ziektekostenverzekering te factureren voor de sessies, was er een openbaar verslag van haar diagnose.
Als psychotherapeut wist ze dat het onthullen van haar depressie een kostbaar risico was. In plaats van alleen haar vergoeding te verhogen, weigerde het bedrijf de levensverzekering van Osborne een jaar lang.
Osborne is lang niet de enige persoon die wordt geconfronteerd met belemmeringen of angst voor het verkrijgen van een levensverzekering vanwege psychische aandoeningen. In een rapport van juli 2020 ontdekten onderzoekers dat 56% van de deelnemers meer duidelijkheid zou willen over hoe hun geestelijke gezondheidservaring hun aanvraag zou beïnvloeden. Nog eens 86% zei niet te weten tot wie ze zich moesten wenden voor onafhankelijk advies over het aangeven van psychische aandoeningen bij verzekeringsaanvragen.
“Ik weet niet zeker of ze zaten te wachten tot ik zelfmoord zou plegen of niet, maar mijn diagnose van geestelijke gezondheid was opmerkelijker dan enig lichamelijk gezondheidsprobleem, ook al was ik volledig gestabiliseerd door de behandeling, had ik geen werk afgenomen, of verlof had of een aanvraag indiende voor enige vorm van handicap, "zegt Osborne. "Ik was geschokt en boos dat er zo'n stigma en een volledig misverstand was over de nuances van diagnose, behandeling en functioneren van de geestelijke gezondheid."
Van degenen die een levensverzekering aanvroegen en dekking werd geweigerd, zei 68% dat ze van mening waren dat ze onterecht werden gediscrimineerd vanwege hun geestelijke gezondheid, en 52% zei dat ze zouden overwegen om hun psychische aandoening te bagatelliseren als ze opnieuw een verzekering zouden aanvragen. Bovendien zei 54% dat ze geen uitleg hadden gekregen en 52% zei dat de redenering van het besluit onduidelijk was.
Onzekerheid levensverzekering
De vage aard van levensverzekeringskwalificaties kan extra angst veroorzaken. Neem de pagina van Fidelity Life getiteld "Levensverzekering voor mensen met depressie en angst", waar de aanbieder vaag de impact deelt die psychische aandoeningen kunnen hebben op iemands toegang tot levensverzekeringen.
Een verklaring luidt: "Als uw depressie of angst mild is en u onder professionele zorg staat, heeft dit mogelijk niet veel invloed op uw tarieven. Als het ernstig is en u in het ziekenhuis bent opgenomen of het risico loopt zelfmoord te plegen, kan dit uw tarieven verhogen of ervoor zorgen dat u helemaal niet meer in aanmerking komt.'
Elizabeth Green, advocaat
Verzekeringsmaatschappijen zouden geld besparen door uitkeringen te verstrekken voor medisch noodzakelijke behandelingen, omdat het verdere escalatie en mogelijke verslechtering van psychische problemen voorkomt.
- Elizabeth Green, advocaatEr is geen duidelijke scheidslijn tussen wat kwalificeert als 'mild' of 'ernstig'. Jason Drake ontdekte dit nadat hem een verhoging van zijn levensverzekering werd geweigerd vanwege milde angst. Dit was de eerste keer dat Drake probeerde zijn bestaande plan uit te breiden. Tijdens het solliciteren kwam hij tot een vraag of hij in behandeling was voor psychiatrische aandoeningen.
Als gediplomeerd klinisch maatschappelijk werker was Jason zich terdege bewust van de milde aard van zijn toestand. Hij noemde angst, ervan uitgaande dat het als een laag risico zou worden beschouwd en geen invloed zou hebben op zijn verzekering. In plaats daarvan ontving hij een brief waarin stond dat hij zijn levensverzekering niet kon verhogen vanwege de behandeling voor angst.
"Ik worstelde met angst, nam niet dagelijks medicijnen en had medicijnen die ik zelden nam als de behoefte zich voordeed", legt Drake uit. "Ik zou het kunnen accepteren als ze terug zouden komen met de mededeling dat de dekking zou kunnen toenemen, maar in een iets hoger tempo dan een persoon zonder angst. Maar het was verwarrend om een verhoogde dekking voor zo'n milde diagnose met een zeer laag risico te weigeren, "zegt Drake.
Terwijl sommige mensen een levenslange geestelijke gezondheidstoestand zullen hebben, beginnen vele anderen tekenen te vertonen na een pijnlijke gebeurtenis, zoals de COVID-19-pandemie. "Het zou abnormaal zijn als je zou zeggen dat je een partner op tragische wijze verliest bij een auto-ongeluk en voor hen geen traumatische reactie zou ervaren die waarschijnlijk symptomen zou veroorzaken die een afspiegeling zijn van depressie of angst, of beide. Als een mens niet op die manier zou reageren, zou dat reden tot meer zorg zijn”, zegt Dr. Charlayne Hayling-Williams, president en mede-oprichter van Community Wellness Ventures.
Risico's van weigering van levensverzekeringen
Voordat iemand zelfs maar een levensverzekering kan worden geweigerd, heeft het systeem nadelige gevolgen, namelijk motivatie om geestelijke gezondheidszorg te vermijden.
“We geven mensen die een hoog risico lopen op zelfmoord, gewelddadige misdaad of zich losmaken van en isoleren van de samenleving in het algemeen, zoals kinderen die mogelijk te maken hebben met mishandeling of verwaarlozing, een andere reden waarom ze zich niet zouden moeten laten behandelen en spreek je uit en maak een kans op een productief en gelukkig, gezond leven, vooral voor zwarte en bruine bevolkingsgroepen die een groter risico lopen”, zegt Hayling-Williams.
"Betrokkenheid bij een therapeut associëren als gewoon ziek zijn of een risicofactor voor betalers of verzekeraars is niet alleen een glibberige helling, maar ook echt fout", vervolgt Hayling-Williams. “We willen preventie. Praattherapie voorkomt ziekenhuisopname. Het voorkomt een aantal kritieke levensgebeurtenissen, zoals zelfmoord.”
Djuna Osborne
Ik weet niet zeker of ze zaten te wachten tot ik zelfmoord zou plegen of niet, maar mijn diagnose van mijn geestelijke gezondheid was opmerkelijker dan welk lichamelijk gezondheidsprobleem dan ook, ook al was ik volledig gestabiliseerd door de behandeling, had ik geen werk meer genomen, of verlof had of een aanvraag indiende voor enige vorm van handicap.
- Djuna OsborneElizabeth Green, een advocaat en partner bij Kantor & Kantor, gericht op het helpen van individuen bij het verkrijgen van verzekeringsuitkeringen, is het ermee eens: "Verzekeringsmaatschappijen zouden daadwerkelijk geld besparen door uitkeringen te verstrekken voor medisch noodzakelijke behandelingen, omdat het verdere escalatie en mogelijke verslechtering van geestelijke gezondheidsproblemen voorkomt."
Weigering van levensverzekeringen heeft duidelijke financiële gevolgen. In het onderzoek van juli 2020 meldde 69% van de mensen die een levensverzekering hadden geweigerd, zich zorgen te maken over het verlies van hun baan of huis, of het krijgen van financiële problemen. Ook zei 74% dat ze zich zorgen maakten over het feit dat hun familie of dierbaren niet financieel zeker waren.
Geestelijke gezondheidsaanbieders vermijden verzekeringen
Veel professionals in de geestelijke en gedragsmatige gezondheidszorg, zoals Drake en Osborne, vermijden verzekeringen als een methode om hun patiënten te beschermen. "Het begon onethisch te worden omdat mijn patiënten niet voldeden aan de volledige criteria voor een diagnose en de enige manier om zorg vergoed te krijgen via een verzekering is om patiëntenclaims in te dienen met een diagnose die de verzekeringsmaatschappij acceptabel acht", zegt Osborne, die stopte met het nemen van een verzekering in maart 2020. "En er is nergens een diagnose van geestelijke gezondheid geregistreerd die mogelijk van invloed kan zijn op hun vermogen om toekomstige zorg of dekking te krijgen."
Dr. John Umhau, MD, MPH, accepteert ook geen particuliere verzekeringen. Hij werkt met patiënten met een alcoholverslaving (AUD) en schrijft vaak naltrexon voor. Twee van zijn patiënten die naltrexon gebruikten, kregen geen verzekering voor het nemen van het recept voor een levensverzekering. Umhau schreef een brief aan de levensverzekeringsmaatschappij waarin hij uitlegde dat de persoon in remissie was, maar zij bleven bij de afwijzing. Nu voelt hij zich verplicht om nog meer voorzorgsmaatregelen te nemen om de privacy van zijn patiënten te beschermen en ervoor te zorgen dat ze de hulp krijgen die ze nodig hebben zonder hun kans op een levensverzekering te verpesten.
Deze stappen omvatten het bijhouden van geen digitale dossiers, het verstrekken van schriftelijke recepten en het doorsturen van patiënten naar onafhankelijke apotheken die recept- en patiëntinformatie niet elektronisch uploaden.
In de praktijk is dit systeem alleen beschikbaar voor mensen die de geestelijke gezondheidszorg uit eigen zak kunnen betalen.
Hoe geestelijke gezondheid en levensverzekeringen op elkaar inwerken
Volgens Green komt een deel van het probleem voort uit verzekeringsmaatschappijen die vertrouwen op hun eigen artsbeoordeling van een patiënt in plaats van met hun reguliere arts te praten.
Deze beoordelingen geven geen volledig beeld van iemands reis en behoeften op het gebied van geestelijke gezondheid. "Ofwel levensverzekeringsmaatschappijen zijn zich bewust van de nuances van geestelijke gezondheid en maken er gewoon misbruik van om dekking te weigeren, of ze zijn zich niet bewust en moeten worden bijgewerkt met de realiteit van hoe geestelijke gezondheid eruit ziet en zich nu gedraagt", zegt Osborne.
Hoewel Drake zegt dat hij het eens kan worden over hogere premies voor mensen met grotere risico's, is hij tegen het helemaal weigeren van dekking voor een reeds bestaande aandoening.
Te nemen stappen als uw verzekering wordt geweigerd Insurance
Het is mogelijk om in beroep te gaan tegen de beslissing van een levensverzekeringsmaatschappij.
"Patiënten kunnen en moeten schriftelijk bezwaar aantekenen", zegt Green. “In het hoger beroep moet worden uitgelegd waarom de GGZ-behandeling medisch noodzakelijk is. We raden aan om ondersteuningsbrieven van de clinicus of behandelend arts van de patiënt bij te voegen waarin wordt uitgelegd waarom de behandeling medisch noodzakelijk is en om de behandeling of medische dossiers te verstrekken.
Na het indienen van een beroep, legt Green uit dat mensen zich ook kunnen onderwerpen aan een onafhankelijke medische beoordeling via de staatsafdelingen van verzekeringen.
Wat dit voor u betekent?
Van geestelijke gezondheidszorg, zoals therapie, is uitgebreid bewezen dat het mensen helpt. Door zich aan deze polissen te houden, straffen levensverzekeringsmaatschappijen patiënten die actief werken om zich beter te voelen.
Toch mag een levensverzekering u er niet van weerhouden om professionele ondersteuning voor uw geestelijke gezondheid te zoeken. Mentaal sterk blijven is een van de beste manieren om jezelf en je dierbaren te helpen.
Wat het betekent voor 26-jarigen om hun ziektekostenverzekering te verliezen tijdens COVID-19
